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Al obtener su informe de morosidad, conocerá las entidades con las que tiene usted las incidencias, el importe exacto de las deudas, fecha y motivo por el cual le incluyeron en el fichero, número de teléfono de dichas empresas, para que usted solucione sus incidencias.

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BAJA DE MOROSIDAD

Solicite la cancelación de sus datos en los ficheros de morosidad, adjuntando el justificante o documento que acredite estar al corriente de pago. (No imprescindible)

Obtenga un informe oficial confirmando la cancelación de sus datos en los ficheros de morosidad.

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INFORME DE SOLVENCIA

Ya ha pagado sus deudas pero aún sigue incluido en los ficheros de morosidad y le deniegan créditos y financiaciones?

Solicite un informe de solvencia financiera para acreditar que no tiene ninguna deuda pendiente por falta de pago.

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¿QUE SON LOS FICHEROS DE MOROSIDAD?

Ficheros de morosidad es el registro de morosos, una herramienta que aporta información sobre los impagos tanto de una persona física como jurídica.

Se trata de una base de datos automatizada en las que se incluyen aquellas personas que tengan impagos, y sirve para clasificarlas en personas que pagan sus deudas y las que no.

Para saber si estás en listas de morosos hay mecanismos sencillos que podrán aclarar esa duda. En España existen ficheros que tienen registradas personas naturales y jurídicas con deudas, cuyas bases de datos son financiadas por las empresas asociadas y que son muy útiles para saber cuál es el nivel de endeudamiento del solicitante de un crédito. Para mencionar algunas de ellas encontramos ASNEF (para particulares); ASNEF Empresas (que registra personas jurídicas); Experian (también conocida como Badexcug); Cirbe (que es un registro central de riesgos) y el RAI (que incluye en su lista sociedades que contraen deudas con entidades bancarias o mercantiles).

ASNEF son las siglas para la ASOCIACIÓN NACIONAL DE ESTABLECIMIENTOS FINANCIEROS DE CRÉDITO.

ASNEF es un fichero de datos de incumplimiento de obligaciones dinerarias facilitados por los acreedores y se encuentra regulado en el artículo 29 de la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de Protección de Datos de Carácter Personal. Es gestionada por EQUIFAX, la información la aportan sus socios, que son desde Bancos, editoriales, aseguradoras, compañías de Gas, electricidad y telefonía. 

Los datos de una persona incluidos en el fichero podrán permanecer en él durante 6 años.

Badexcug es uno de los listados de morosos que existe en España, de condiciones similares a ASNEF y RAI. Registra “el incumplimiento de obligaciones dinerarias”, es decir, deudas impagadas, tanto de clientes particulares como de personas jurídicas (empresas, asociaciones, etc.). Las entidades participantes de este fichero son bancos, cajas de ahorro, cooperativas de crédito, empresas crediticias y operadoras de telecomunicaciones. Estas entidades se encargan de informar de nuevos morosos y de nuevas deudas a la compañía que gestiona el fichero, y también pueden consultar directamente dicha base de datos. La compañía gestora de Badexcug es Experian Bureau de Crédito, que opera en España desde 1992. Su empresa matriz tiene su sede en Dublín, Irlanda.

La central de información de riesgos del Banco de España o CIRBE es un servicio público dedicado a gestionar una base de datos que contiene todos los préstamos, créditos, avales y riesgos que asumen las entidades financieras con sus clientes, ya sean personas físicas o jurídicas.

La base de datos de la CIRBE es accesible por todas las entidades, lo que implica que si alguien firmó un préstamo, el resto de entidades lo sabrán en dos o tres meses como máximo. También hay que tener en cuenta que cuando el saldo vivo de las deudas sea menor a 6.000 euros, desaparecerá del fichero.

Desaparecer del fichero no implica la eliminación total de los datos, simplemente del registro de deudas vivas. Existe un historial de cada cliente que puede ser consultado por las entidades y que, será tenido en cuenta a la hora de emitir nuevos créditos o préstamos en base a los riesgos asumidos. Desde la Ley de Medidas para la Reforma del Sector Financiero (Ley 44/2002) las entidades no necesitan permiso del cliente para acceder a esta base de datos.

Precisamente, con RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) es pertinente señalar que siempre está actualizado y estructurado; se consulta la información básica de cada deudor en lo referente a los efectos impagados por una persona jurídica; el importe total de la suma de dicha morosidad y la fecha de la última incidencia de pago. Es generalmente utilizada porque combina datos sobre patrimonio y fiscalidad.

La función del RAI es clara: determinar exactamente qué riesgos presentan determinadas compañías si concretan una solicitud de crédito.

Encontramos, asimismo, otro dato a tener muy en cuenta del RAI. Las compañías que pasan a formar parte de esta mega base de datos tienen, como mínimo, que presentar una deuda por un valor superior a los 300 euros, ya sean en cheques, pagarés, letras de cambio, entre otros instrumentos.

PREGUNTAS FRECUENTES

¿POR QUÉ ESTOY INCLUIDO EN LOS FICHEROS DE MOROSIDAD?

 Sus datos se encuentran incluidos en el fichero porque han sido comunicados por una entidad participe del mismo, como consecuencia del incumplimiento de una obligación dineraria.

 

¿POR QUÉ CONSULTAN LAS ENTIDADES MIS DATOS? 

Las entidades consultan el fichero cuando una persona va a solicitar un crédito, o una financiación, o cualquier otra operación que entrañe un riesgo económico, con el fin de comprobar si está al corriente en operaciones similares con otras entidades. Es, por tanto, un mecanismo de información.

 

¿CÓMO SÉ SI ESTOY EN UN FICHERO?

La empresa debe notificarte la intención de incluirte en un fichero, aunque no exista un plazo establecido para hacerlo. Esta comunicación es fundamental para que puedas ejercer tus derechos en materia de datos personales (los llamados derechos). El registro también debe avisarte, y en este caso tiene que hacerlo en los 30 días siguientes a la fecha de inclusión.

 

¿QUE FINALIDAD TIENEN LOS FICHEROS DE MOROSOS?

Los ficheros de morosidad tienen por finalidad la prestación de servicios de información sobre solvencia patrimonial y crédito de datos relativos al cumplimiento e incumplimiento de obligaciones financieras y crediticias para apoyar la toma de decisiones en las relaciones negóciales, de ámbito financiero y crediticio.

 

¿CUANTO TIEMPO SE TARDA EN RECIBIR UNA RESPUESTA A MI SOLICITUD?

La respuesta a una solicitud de acceso y cancelación no puede ser inmediata. Es la entidad informante de los datos la que decide sobre la procedencia o no del acceso o cancelación de los datos. El plazo máximo de contestación para este tipo de solicitudes es de 20 a 30 días hábiles.

 

¿DURANTE CUÁNTO TIEMPO PUEDEN ESTAR MIS DATOS EN EL FICHERO? 


De acuerdo con el artículo 29.4 de la Ley Orgánica 15/1999, de Protección de Datos de Carácter Personal, sólo se podrán registrar datos que no se refieran a más de seis años.

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